Opter pour une assurance emprunteur est une étape cruciale lors de la souscription d’un prêt immobilier. En effet, cette garantie permet à l’emprunteur de sécuriser son investissement en cas de coup dur. Mais comment choisir la bonne assurance emprunteur ? Voici nos conseils pour vous aider à prendre la meilleure décision.
Comprendre les garanties proposées
Avant de choisir une assurance emprunteur, il est important de bien comprendre les différentes garanties proposées. En général, on distingue quatre types de garanties :
- La garantie décès: Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA): Elle couvre l’incapacité totale et définitive de l’emprunteur à exercer une activité professionnelle.
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT): Elle intervient lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à au moins 66%.
- La garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT): Elle concerne les situations où l’emprunteur est dans l’incapacité temporaire de travailler.
En fonction de votre profil et de vos besoins, certaines garanties seront plus pertinentes que d’autres. Il est donc essentiel de bien les étudier pour choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation.
Comparer les offres d’assurance emprunteur
Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance emprunteur, à condition que le niveau de garantie soit équivalent à celui proposé par la banque. Ainsi, vous pouvez opter pour une assurance individuelle auprès d’un assureur externe ou pour l’assurance groupe proposée par votre établissement prêteur.
Pour comparer les offres, il est important de prendre en compte plusieurs critères :
- Le coût total de l’assurance: Cela inclut les cotisations mensuelles et les frais annexes éventuels. Il est recommandé de calculer le coût total sur toute la durée du prêt pour avoir une vision globale.
- Les garanties proposées: Comme mentionné précédemment, analysez attentivement les garanties incluses dans chaque contrat et assurez-vous qu’elles correspondent à vos besoins.
- Les conditions d’indemnisation: Renseignez-vous sur les délais de carence et de franchise, ainsi que sur le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).
- La qualité du service client: En cas de sinistre, il est important de pouvoir compter sur un service client réactif et compétent. N’hésitez pas à consulter les avis des clients pour vous faire une idée.
Comparer les offres d’assurance emprunteur peut s’avérer complexe, mais des outils en ligne tels que les comparateurs d’assurances peuvent vous aider à y voir plus clair.
Demander des devis personnalisés
Une fois que vous avez une idée précise des garanties souhaitées et des critères à prendre en compte, il est recommandé de demander plusieurs devis personnalisés auprès de différents assureurs. Cela vous permettra de comparer les offres et de choisir celle qui répond le mieux à vos attentes.
Lorsque vous demandez un devis, veillez à fournir des informations exactes et complètes sur votre situation professionnelle, votre état de santé et vos antécédents médicaux. En effet, ces éléments sont déterminants pour établir le montant de vos cotisations et pour éviter d’éventuelles exclusions de garantie.
Négocier avec votre banque
Si vous trouvez une assurance emprunteur individuelle moins chère ou mieux adaptée que l’offre proposée par votre banque, n’hésitez pas à la présenter à votre conseiller. En effet, la concurrence entre les assureurs peut jouer en votre faveur et inciter la banque à revoir ses conditions ou à accepter l’assurance externe.
Toutefois, gardez à l’esprit que la banque peut refuser la délégation d’assurance si elle estime que le niveau de garantie n’est pas équivalent. Il est donc important de bien vérifier les conditions du contrat avant de le soumettre à votre établissement prêteur.
Ne pas négliger la possibilité de changer d’assurance en cours de prêt
Si vous n’êtes pas satisfait de votre assurance emprunteur, sachez que vous pouvez la résilier et en souscrire une nouvelle grâce à la loi Hamon (durant la première année du prêt) ou à l’amendement Bourquin (à chaque date anniversaire du contrat). Cela peut être l’occasion de trouver une offre mieux adaptée à vos besoins ou plus avantageuse financièrement.
Pour changer d’assurance emprunteur, il vous suffit de respecter les délais de préavis indiqués dans votre contrat et de fournir un nouveau contrat présentant un niveau de garantie équivalent.
En conclusion, choisir la bonne assurance emprunteur requiert une analyse approfondie des garanties proposées, une comparaison des offres et une négociation avec votre banque. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en assurances ou d’un conseiller financier pour vous accompagner dans vos démarches et optimiser votre choix.